アメリカでクレジットカードの申込みをしたら審査に通らなかった、、、そんなときに諦めるのはまだ早いかも知れません！
審査落ちになる理由から当てはまるものを選んで対策をしましょう。
渡米後間もなく１年経過していない
アメリカでは皆が個人のクレジットヒストリーを持ち、その情報を元にクレジットカードを作れるかどうかが決まります。
アメリカに来たらすぐ発行されるソーシャルセキュリティー番号ごとに個人のクレジットヒストリーが構築されていきます。クレジットカード会社など金融機関は、これを参照することができます。
所有しているクレジットカードの保有期間が短いと、入会ボーナスが多いクレジットカードは承認されない確率が高くなります。渡米１年未満だと承認されないことが多く、稀に半年で作れたという方もいらっしゃいますが、渡米直後は作れないカードが多いです。
クレジットヒストリーが参照されるのはクレジットカードの作成申込みをした時です。そのため、クレジットヒストリーとは関係なく、クレジットカード作成勧誘のダイレクトメールがいろいろなところから届くことがあります。中にはPre Approved!などと記載されているものも多いですが、渡米期間が短い内は申し込むだけ時間の無駄なので無視しましょう。
１年経てば、かなり承認される確率が上がるので、グッと我慢して１年後から始まるバラ色のクレカ在米生活を待ちましょう！
とはいえ渡米１年経つまでにできる対策がいくつかあります。
対策①作成可能なクレカを作成してクレヒスを構築する
駐在の方はANA USAカード、もしくはJAL USAカードの作成をおすすめされることが多いようです。このカードはクレジットヒストリーが無くても作成可能なので、作っておいて損はありません。
渡米後、必ずこのクレジットカードとソーシャルセキュリティー番号を紐付けしましょう。この紐付けによってクレジットヒストリーが構築されていきますので、忘れずに、渡米後すぐに行って時間を無駄にしないようにしましょう。
また、銀行口座を開設するときに年会費無料のクレジットカードを作成できる場合があります。初期に２枚目のクレジットカードを持ったほうがいいかどうかは人によりますが、ANA/JAL USAカードを早く解約したい方、チェース銀行発行のクレジットカードの優先度が低い方はこの戦略が有効です。
他にもGAPなど小売ブランドの年会費無料クレジットカードを作れます。下で説明するルールもあるので、３枚はいらないと思います。この時期の年会費無料の作り過ぎには注意しましょう。
対策②日本のアメックスからクレヒストランスファーする
渡米後にできる対策ではないですが、渡米を１年後に控えている、もしくは日本でアメックスゴールドなど、アメックスプロパーのカードを所有している、という方ができる対策があります。
日本で所有したアメックスカードの履歴を引き継ぐことができ、アメリカですぐにクレジットカードを作れる状態になるという非常に羨ましい方法が使えます。
日本のアメックスゴールド（年会費31,900円）
この方法を使う場合、紹介リンクを通した申し込みによる紹介者側のボーナス発生はありませんのでご注意ください。また、クレジットヒストリーを日本から引き継いでも、プラチナは作成できず、ゴールドなら作成できたという例もありました。
渡米まで時間がある方は日本でアメックスゴールドを発行することをおすすめします！
クレカ平均保有年数が１年未満になっている/クレヒススコアが低い
渡米後１年経っても、作り放題になるわけではなく、いろいろと制限やルールがある中でサインアップボーナスを最大化する戦略が必要です。
所有するすべてのクレジットカードの平均保有年数が短くなったり、クレジットスコアが低くなると、カード作成が否認されてしまいます。
対策①クレジットカード平均保有年数を伸ばす
まず気をつけたいのはクレジットカードの平均保有年数です。平均保有年数が１年未満になる場合、承認される確率がガクッと下がります。
Credit Karmaなどのアプリをダウンロードすれば自分の所有するクレジットカードの平均保有年数やクレジットスコアを一目で確認できます。
平均クレジットヒストリーが１年以上になるように調整しながら新しいクレジットカードを申し込みましょう。
平均保有枚数が１２ヶ月になる度に１枚作成した場合のシュミレーション結果が下の表になります。一番右の列が、２４ヶ月目の合計クレジットカード枚数がです。
渡米12ヶ月後に2枚目のクレジットカードを作成し、渡米直後に2枚作るのか3枚なのか、ANAやJALの年会費がかかるクレジットカードをキャンセルした場合とそうでない場合、に分けて並べています。
例えば渡米直後にANA USAクレカを作り、１年後になにかクレジットカードを作ったとすると（Case1）、12ヶ月経過時点の２枚の平均保有年数は６ヶ月になります。次のカードは約６ヶ月待ってから作るのが良いでしょう。18ヶ月目に3枚目を作るとして、平均保有月数が8ヶ月になります。
（Case2）もし、渡米直後に２枚持っていると、３枚目を作ったときに８ヶ月となり、次のカードは４ヶ月後に作れることになります。
渡米直後に3枚作ったほうが、3枚目を作れるタイミングが早いですし、ANA/JALカードをキャンセルしても比較的ダメージが少なくなります。しかし、後述のChaseルールを考慮すると、5枚枠の3枚を使ってしまうのはイタいです。
渡米直後に2枚でも、ANA/JAL USAカードをキャンセルしなければ、ミニマムスペンドの消化が終わる3ヶ月に一枚ペースで作っていけるので、オススメです。
対策②クレジットヒストリースコアを高める
クレジットスコアが低いと、クレジットカードが作りにくくなるので、クレジットスコアが下がる行為はなるべく避けましょう。
- 利用料金の引き落とし日に銀行口座残高が足りず支払えない（Autopayの設定忘れに注意！）
- 限度額ギリギリまで使用する。
- クレジットカード作成の申込みを無闇に繰り返す。
- 無料のクレジットカードを発行する。
などです。
一番クレジットスコアに影響が大きいのは、当然ですが借金を返せない状態になることなので、引き落とし日までにすべての残高を支払うようにしましょう。自動引落設定を忘れないように、カードが届いたらすることのまとめを記事にしていますので、参考にしてみてください。
また、万が一引き落としを忘れてしまっても、取り戻せる方法があるので、こちらも参考にしてください。
限度額ぎりぎりまで使用するのも避けたほうがいいでしょう。もし、大きな支出がある場合は、利用後に残高の繰り上げ返済を行うといいです。また、渡米直後など初期は$300などと限度額が低く設定されることが多いので、不便ですが、我慢して少額を利用して返済することを繰り返すことで、クレジットスコアが上がりやすくなります。
クレジットカード作成の申込みの際、金融機関がクレジットスコアを参照すると、クレジットスコアが微妙に下がることがあります。影響としては小さいので無視してもいいですが、無闇に作成の申込みをするのはやめたほうがいいですね。
また、無料だからといってクレジットカードを無闇に作成すると、平均保有年数が下がりますので、クレジットスコアが中々上がらなくなってしまいます。
その他、クレジットカード会社特有の条件を満たしていない
ここから本題と言っても過言ではないのですが、クレジットカード会社各社のルールがあり、それを守りながらクレジットカードを作っていくのが最大の難関ポイントです。
対策①チェース5/24ルールなどクレジットカード会社のルールを意識する
・チェース Chase
有名なのがチェース5/24ルールです。チェース銀行発行のクレジットカードは、他社も含めパーソナルクレジットカードを2年（24ヶ月）以内に5枚作成した記録があると、作成できません。
チェース銀行発行のクレジットカードは、年会費が安くてボーナスが太いSapphire Preferredや、他でポイントを獲得しにくいHyattやUnited航空のポイントやマイルが得られる貴重なクレジットカードが多くあります。マリオットなどホテル系も魅力的で、アメックスビジネスマリオットカードと組み合わせて合計30泊の宿泊実績を獲得できたり、特典が充実しているリッツ・カールトンクレジットカードにアップグレード出来ます。
そのため、まずは5枚の枠を使ってチェース銀行のクレジットカードを発行し、その後でアメックスのクレジットカードを作っていくことがアメリカのクレジットカード戦略の王道です。
また、ビジネスクレジットカードはこの5/24ルールの対象外なので、ビジネスクレカなら作ってもOKです。24ヶ月以内にクレジットカードを5枚作成していない状態のときに、チェース以外のクレジットカードを作りたい場合はビジネスカードを作ると、次にまだチェースのカードを作るチャンスを残せます。
ビジネスクレジットカードを作るために会社を作る必要はありません。個人のSSNを使い、Sole partnershipとして申請すれば簡単にビジネスクレジットカードが作れます。
Chase Business Ink系クレジットカードもボーナスが大きいので人気です。アメックスのビジネスカードと比較すると作りにくいですが、Chaseの枠が余っていたら挑戦してみましょう。Chasenのクレジットカードは、他のChaseカード同様、24ヶ月以内に作成したすべての個人クレジットカードが5枚以下でないと、申請が却下されます。一方で、ビジネスカードなので、作成承認後も5枚にはカウントされないので、引き続きチェースのカードを作成することが可能です。申請の時点だけ、5枚作っていないかがチェックされる、ということだけ注意しましょう。
Chase Ink系を作成する際、会社名と住所が入った書類の提出を求められることがあります。この場合は、EINを獲得して回避しましょう。アメリカ国税局IRSのHPからEINを取得でき、会社名と住所入りの正式な納税者証明書を発行することが出来ます。架空の会社でも問題ないですし、ビジネスとしての収入が発生していなければ、納税の必要もありません。
Chaseから指定される書類アップロードのページから、このEIN証明書だけアップロードして申請が承認されるチャンスがあります。
住所はプライベートメールボックス（PMB）という郵便局留めのような仮の住所でも発行可能なので、米国在住でなくても発行できる可能性があるようです。その場合、PMB開設のためにNotaryの取得が必要などいろいろと手順が面倒ですが、発行に成功した人も多くいるようです。
Chase Ink 系は最近当ブログの目玉コンテンツの紹介ボーナスマッチングサービスの対象に追加しましたので、発行予定の方はぜひお申し込みください！
・アメックス American Express
アメックスで厄介なのはファミリールールです。同じ系統のクレジットカードはボーナスが低い順にしか作れません。先にプラチナなど上位のカードを作ってしまうと、ゴールドやグリーンなどのカードが作れなくなってしまいます。プラチナはボーナスや特典が充実していて魅力的ですが、なるべくグリーンなどを作った後に上位カードを作っていきましょう。
アメリカ在住期間が長くない方も、日本帰国後にプラチナなどを作るチャンスはありますので、後回しにすることをおすすめします。アメリカの住んでいない住所で申請し、すぐに日本へカードを転送するようにアメックスに電話連絡することで、日本でカード取得が可能です。
また、チェース５/２４ルールにも似ていますが、アメックス４枚ルールもあります。アメックスのクレジットカードで、グリーン、ゴールド、プラチナやエブリデイ、ビジネスブループラスなど、アメックスMRポイントが獲得できるクレジットカード以外のクレカは４枚までしか発行できません。
ヒルトン、マリオット、デルタなど魅力的なカードも多くありますので、４枚以上作る際には解約が必要になるケースがあります。中には作れてしまうこともあるようですが。
アメックスの場合、申請のページで個人情報を入力した後、最後にアプライのボタンをクリックした直後にポップアップウィンドウが出現し、サインアップボーナスを獲得する資格が無いですがそれでも作成しますか？という選択を迫られることがあります。
サインアップボーナスをもらえないならクレジットカードを作る意味はもはやないので、潔く退散しましょう。その場合、数ヶ月おくか、保有しているクレジットカードを減らしてから再挑戦するというのが一般的な対策です。しかし、これといった決定打は無いのが現状で、アメリカ在住のクレジットカード愛好家の間で悪名高いポップアップ地獄として、長く悩まされる症状です。
しかし、申請によるクレジットスコアチェックがない状態で申し込みをキャンセルすることが出来るので、スコアの悪化を回避できます。
また、申請した後で、アメックスから電話がかかってきて、手持ちのクレジットカードが多いからなにかキャンセルすれば承認することが出来るという案内があるケースもあります。
クレジットスコアが悪化しないようにしながら、必要な対策が取れるという意味では、他のクレジットカード会社のように申し込んでも否認の手紙が１通届くだけという対応よりも、温かみが感じられますよね。
とはいえポップアップ地獄が長く続くのは嫌なものです。中にはポップアップが出たけどそのまま作成をし、アメックスからの評価（？）を上げることで次にポップアップがでなくなるのではないかという仮説のもと作成する戦略を取る人もいるようです。これの効果は未知数です。アボカドおじさんもポップアップが出たのに申請したことがあります。チャールズシュワブとタイアップしたアメックスプラチナだったのですが、確かにポップアップが出たのになんとサインアップボーナスがもらえたことがありました。これは再現性が低いですが、こういうことも中にはあるようです。同じことを違うアカウントで試した場合は、サインアップボーナスがもらえませんでした。そんなことをしているうちに、ポップアップが出なくなりました。ひょっとしたら有効なのかも知れません。ちなみにプラチナのミニマムスペンド数千ドルを使用してボーナスがもらえないのはきついので、まずキャンセル可能な航空券を購入して、ボーナスがもらえるか試し、ボーナスがもらえたら普通にミニスペを消化、ボーナスがもらえなかった場合や、ミニスペを消化しきった後に航空券をキャンセルすることで、ダメージを少なくする手法をとりました。やりすぎるとアカウントシャットダウンの危険があるので、このような方法に頼るのはほどほどにしましょう。
・CitiやBarclay、Capital Oneなどその他クレジットカード
その他クレジットカードは明確なルールとして有名なものはありませんが、チェース銀行に準ずる枚数制限のルールがあると言われています。クレジットカード作成と解約を繰り返していると、作成しにくくなってきます。
狙っているクレジットカードがある場合は、狙いをすましてクレジットカードの作成を控えた上で申し込みましょう。無闇に申し込んでも撃沈するだけで、ハードルが高いクレジットカード達です。
特にCapital OneはやたらとPre ApproveだのYou Are Selectedだのとダイレクトメールを送ってきますが、作れないことがほとんどなので、非常に印象悪いですね。
アメックス以外のクレジットカードは、銀行口座も作れるので、口座がある方がクレジットカードを作るのが有利という説もあるようですが、はっきりしたことはわかりません。気持ちの問題のような気がします。
対策②クレジットカード会社にリコンシダレーションの電話をする
クレジットカード会社各社のルールや傾向が分かったところで、申請後に出来る対策は電話をすることです。
インスタントアプルーバルになればその必要は無いですが、かなりの頻度で申請が保留になることがあります。そのまま何もしなくても申請が承認されることもありますが、アメックス以外の場合は、なるべくクレジットカード申請後３日後くらいに電話をかけるようにしています。
そこで何が必要なのかを教えてくれることがありますし、条件を満たせない場合諦めて次のカードを作成するための対策を練ったりすることが出来るからです。
チェースの場合、電話をかけた場合のパターンがチャートになっていますので、これを見ながら判断していきましょう。
クレジットカード限度額を調整することも有効な手段となる場合があります。クレジットカード発行に必要な限度額が足りない場合、保有している他のクレジットカードの利用限度額を下げることで、新たにクレジットカード発行に必要は利用限度額を確保する事ができます。
このケースも、待っていて否認されてから限度額が問題ありと知り、他のカードの限度額を下げてから再度申し込み直すよりも大幅に時間を短縮できますので、まずは電話で状態を知ることが大切です。
チェースInk系ビジネスカードを申し込む時も、保留になった場合に電話をすることで必要な書類があることをしり、電話口でアップロードしたことを伝え、その場で承認してもらうことが出来ます。待っているよりも、電話口で承認できるか確かめてもらったほうが、承認される可能性が高まる気がします。
積極的に電話交渉していくようにしましょう。
まとめ
クレジットカード作成の審査に落ちた場合の理由と対策についてまとめましたが、アメリカでクレジットカードを作成する上で知っておいた方が良い基礎知識をすべて網羅した記事になりました。
クレジットカード審査落ちで悩んでいる方はぜひ参考にしてください！
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